(原標(biāo)題：揭秘“線上錢包”：花唄、白條們?nèi)绾纬闪颂赚F(xiàn)灰產(chǎn)們的新生意?)

　　摘要： 在網(wǎng)上，有很多人質(zhì)疑云付，是否屬于“傳銷”。“這怎么是傳銷呢?這叫裂變發(fā)展”，做過(guò)云付的人，都這樣回答。

　　在“九六費(fèi)改”之后，線下信用卡套現(xiàn)等灰產(chǎn)被遏制，卻奇跡般繁衍出一條“線上錢包”產(chǎn)業(yè)鏈。

　　套現(xiàn)灰產(chǎn)，被包裝成高大上的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，通過(guò)多級(jí)分銷的方式獲客，甚至在全國(guó)召開(kāi)大會(huì)，拉人頭。

　　“他們就如蟻后，除了自建巢穴，還會(huì)派出蟻軍，在全國(guó)批量筑巢”，業(yè)內(nèi)人士稱，他們通過(guò)貼牌方式，繁殖出上千平臺(tái)。

　　千億套現(xiàn)灰產(chǎn)，正在被線上錢包蠶食瓜分，而這背后，也醞釀著巨大的危機(jī)和隱患……

　　冰山一角

　　7月初，中介圈一片歡騰。

　　他們開(kāi)始推廣一門新的生意：花唄套現(xiàn)。

　　夏風(fēng)每天往各個(gè)QQ群、朋友圈、網(wǎng)賺論壇及貼吧中撒廣告，瘋狂刷屏：“花唄套現(xiàn)秒到，利率低至0.3%-0.6%”。

　　花唄套現(xiàn)廣告

　　生意火熱非凡，每天都有幾十個(gè)人加他微信，“大哥，求帶”。

　　套現(xiàn)的流程，也極為簡(jiǎn)單。

　　用戶需要去下載一個(gè)叫“云付”的APP，然后按照要求填寫身份信息，甚至需要手持身份證上傳照片。

　　有趣的是，在填寫所有的信息之前，強(qiáng)制要求填寫“推薦人”信息。

　　而夏風(fēng)要求，推薦人必須填他。

　　接著，夏風(fēng)會(huì)給用戶一個(gè)二維碼，掃描之后可用花唄支付。最終的錢，會(huì)扣除一定套現(xiàn)費(fèi)，直接打到用戶綁定的銀行卡里。

　　“以前套現(xiàn)花唄、白條、拿去花這種產(chǎn)品，相當(dāng)麻煩”，夏風(fēng)稱，這需要找到可以合作的電商，購(gòu)買一件商品，店家還得假裝發(fā)貨，最終才能成分。

　　而這樣的套現(xiàn)成本極高，中介要收取30%左右的傭金。

　　類似“云付”這樣的線上錢包APP出現(xiàn)后，套現(xiàn)變得極為簡(jiǎn)單——注冊(cè)、掃碼、到賬。

　　因?yàn)槲浵伣鸱娘L(fēng)控很嚴(yán)，監(jiān)控到異常后，就將其關(guān)閉，“通道很不穩(wěn)定”。

　　于是，線上錢包就和巨頭們打起了游擊戰(zhàn)，7月“云付”的通道失靈后，“俏美錢包”還堅(jiān)持了一段時(shí)間。

　　這就像一場(chǎng)貓鼠游戲，一方在追殺，一方狡兔三窟，四處躲竄。

　　一本財(cái)經(jīng)追蹤其下，發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，只是冰山一角，而信用卡套現(xiàn)，才是他們的主營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　線上錢包，已形成一條龐大產(chǎn)業(yè)鏈，在全國(guó)瘋狂擴(kuò)張、裂變。

　　分銷裂變

　　這條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾涡纬傻?

　　那就要先從中國(guó)的地下套現(xiàn)灰產(chǎn)說(shuō)起。

　　“套現(xiàn)灰產(chǎn)，起碼有千億的市場(chǎng)”，緊盯這條產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)內(nèi)資深從業(yè)者曲世軒稱，其實(shí)三分之一的信用卡、網(wǎng)貸都有套現(xiàn)需求，“保守估計(jì)，套現(xiàn)人群有數(shù)千萬(wàn)來(lái)計(jì)算，這都是一個(gè)每年千億的市場(chǎng)”。

　　而原本線下最常見(jiàn)的線下套現(xiàn)，就是POS機(jī)套現(xiàn)。

　　根據(jù)行業(yè)的不同，線下POS機(jī)刷卡費(fèi)率也不同，一般套現(xiàn)者會(huì)選擇費(fèi)率最低的超市、加油站等行業(yè)，費(fèi)率只有0.38。

　　但這條瘋狂的套現(xiàn)灰產(chǎn)，在2016年9月6日銀聯(lián)費(fèi)改后，遭遇重創(chuàng)。

　　“費(fèi)改后，線下的費(fèi)率統(tǒng)一變成了0.6，套現(xiàn)的成本快增加一倍”，曲世軒稱。

　　因此，類似云付這樣的線上錢包，開(kāi)始了集中爆發(fā)。

　　“很多線上錢包的宣傳，包裝得很高大上，說(shuō)是聚合支付和新式創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，但用戶主要還是他們來(lái)套現(xiàn)”，曲世軒稱。

　　而線上錢包的套現(xiàn)邏輯，和線下幾乎一樣：在線下，你可以找一家有POS機(jī)的商家，將錢刷出來(lái)，商家扣掉一定費(fèi)率，再將錢返給你。

　　而如此，套現(xiàn)流程全部流動(dòng)到了線上。

　　比如，花唄套現(xiàn)，就是一些商戶將自己的收款二維碼放在“云付”上，用戶支付后錢直接進(jìn)入他的賬戶余額，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。

　　而信用卡套現(xiàn)，就是輸入卡號(hào)、有效期、名字、安全碼等要素，就可以將錢刷出。

　　“因?yàn)榫€下POS機(jī)統(tǒng)一了費(fèi)率，基本都是0.6，而線上的通道多而負(fù)責(zé)，費(fèi)率從零到0.4不等，遠(yuǎn)比線下便宜”，曲世軒稱。

　　而這背后，依然是商戶和平臺(tái)勾結(jié)，共同分成。

　　因?yàn)橹Ц秾?、微信、京東等公司的風(fēng)控較嚴(yán)，一旦發(fā)現(xiàn)商戶異常，就會(huì)降額或關(guān)停，極不穩(wěn)的，因此，線上錢包的核心業(yè)務(wù)，是信用卡套現(xiàn)。

　　2016年下半年，線上錢包開(kāi)始爆炸，這些項(xiàng)目為了跑馬圈地，開(kāi)始用一些“畸變”的方式擴(kuò)張。

　　90后的小伙夏風(fēng)，曾做過(guò)很多網(wǎng)賺項(xiàng)目。在今年年初，他被云付的項(xiàng)目吸引。

　　“宣傳語(yǔ)特別有誘惑力，相當(dāng)于你做了自己創(chuàng)業(yè)，只要不斷發(fā)展下線，就可以躺在家里賺錢”，夏風(fēng)稱。

　　而云付的APP介紹上稱：“分享就能賺錢，無(wú)限三級(jí)裂變，無(wú)限分銷代理，坐在家里也能做全國(guó)生意。”

　　為了刺激大家推廣，云付匹配了一套嚴(yán)密的分級(jí)體系。

　　云付的分級(jí)分潤(rùn)體系

　　云付共分為員工、店長(zhǎng)、老板、渠道商、代理和高伙人6個(gè)級(jí)別，每個(gè)級(jí)別的費(fèi)率不同，級(jí)別越高，費(fèi)率越低。

　　按照多位云付的參與者的解釋，你可以賺你所有的下線們的費(fèi)率差額，級(jí)別越高，越劃算，“用費(fèi)率的差額，乘以套現(xiàn)金額，就是你的所得，當(dāng)然，同級(jí)就沒(méi)有分潤(rùn)”。

　　這就是為什么注冊(cè)的時(shí)候要填寫“推薦人”的原因，因?yàn)樾枰滥愕纳暇€是誰(shuí)。

　　他們打了個(gè)比方：如套現(xiàn)銀聯(lián)小額，最底層的員工級(jí)別套現(xiàn)了10萬(wàn)元，按照0.5%的費(fèi)率是500元，那與員工相關(guān)的5個(gè)等級(jí)都可以分成。

　　店長(zhǎng)可以拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，代理拿30元，高級(jí)合伙人拿30元。

　　夏風(fēng)在體系刺激下，開(kāi)始瘋狂發(fā)展下線。

　　他每天都去有套現(xiàn)需求的網(wǎng)貸口子群去推廣，并給每個(gè)朋友“安利”云付產(chǎn)品。

　　“我就想，你們要么和我一起做云付，要么把我拉黑”，夏風(fēng)豁出去了。

　　他甚至雇傭了放假的學(xué)生，讓他們?nèi)ト寺暥Ψ械牡胤桨l(fā)傳單，一天給50元。

　　而在云付的APP內(nèi)，每天都會(huì)推出適合傳播的圖片和文案。

　　圖片都是曬自己的巨額的收益，動(dòng)輒日收入十幾萬(wàn)。

　　而文字，也極具煽動(dòng)性，如“0成本創(chuàng)業(yè)”、“躺著賺錢”。

　　這些素材給夏風(fēng)提供了彈藥，他們每天用這些文字開(kāi)始轟炸各個(gè)群和自己的朋友圈。

　　APP內(nèi)提供的營(yíng)銷推廣文案和素材

　　夏風(fēng)的團(tuán)隊(duì)漸漸壯大，有傳統(tǒng)POS機(jī)銷售人員、擼網(wǎng)貸口子的人或者中介，甚至還有銀行經(jīng)理。

　　“很多銀行的人也在推廣云付，客人辦完信用卡，就推銷這個(gè)產(chǎn)品，后來(lái)還有一些辭了銀行的工作來(lái)做云付的”，夏風(fēng)稱。

　　兩個(gè)多月后，夏風(fēng)每天分潤(rùn)已達(dá)到400多元。他看勢(shì)頭不錯(cuò)，果斷花29800升級(jí)到了高伙人身份。

　　目前他已有了一個(gè)幾萬(wàn)人的團(tuán)隊(duì)，但夏風(fēng)毫不滿足，“有的大團(tuán)隊(duì)已幾十萬(wàn)人了，老大光靠分潤(rùn)，就能日入上萬(wàn)。”

　　夏風(fēng)稱，目前像他這樣的高級(jí)合伙人就有幾百個(gè)，每個(gè)人手底下都有幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)的下線。

　　按照這個(gè)數(shù)據(jù)計(jì)算，云付的用戶已達(dá)數(shù)千萬(wàn)。

　　在網(wǎng)上，有很多人質(zhì)疑云付，是否屬于“傳銷”。

　　“這怎么是傳銷呢?這叫裂變發(fā)展”，做過(guò)云付的人，都這樣回答。

　　“云付已成為線上錢包產(chǎn)業(yè)鏈中，最大的玩家”，曲世軒稱，而后來(lái)者大多都效仿“老大”的推廣奇招。

　　曲世軒甚至注意到，行業(yè)還有更夸張的玩法。

　　“有一家公司，甚至在全國(guó)各地開(kāi)展會(huì)議銷售，拉人頭，每個(gè)人交298元入場(chǎng)，瘋狂發(fā)展下線，因?yàn)閿U(kuò)張過(guò)于野蠻，還被相關(guān)部分查處過(guò)”，曲世軒稱。

　　而就在今年6月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)公布消息稱，“信掌柜”和“云付”兩家公司，均涉嫌無(wú)資質(zhì)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)。

　　而這并未影響線上錢包的業(yè)務(wù)，甚至發(fā)展出更瘋狂的批量繁殖模式。

　　批量繁殖

　　“現(xiàn)在市面上的線上錢包，95%都是貼牌出來(lái)的”，某一家專門為線上錢包提供貼牌服務(wù)的市場(chǎng)負(fù)責(zé)人高原稱。

　　所謂的貼牌，就是將其他家“線上錢包”APP拿過(guò)來(lái)，換一個(gè)顏色和LOGO，就直接用，快的話一天就可以上線。

　　“最低1-2萬(wàn)都可以做，甚至還有不要錢的”，高原稱。

　　而云付也在通過(guò)貼牌，批量繁殖。

　　“貼牌費(fèi)是月付3500，年費(fèi)42000”，云付客服告訴一本財(cái)經(jīng)稱，并且不需要任何資質(zhì)或?qū)I(yè)背景，“只要能找好模式就可以做。”

　　“云付已做過(guò)200多個(gè)OEM貼牌，僅靠這一項(xiàng)，每年就有了近千萬(wàn)的收入”，云付的客服人員透露。

　　貼牌公司和母體公司又如何合作?

　　“啥都不用管，公司會(huì)給貼牌者提供最低0.25%的套現(xiàn)費(fèi)率，而貼牌公司自己再去獲客、分潤(rùn)就好”，高原稱。

　　正是靠著這種方式，線上錢包繁殖出上千家平臺(tái)。

　　“這其中只有七八家巨頭，其他大部分都是貼牌公司”，曲世軒發(fā)現(xiàn)，巨頭就如蟻后，除了自建巢穴，還會(huì)派出蟻軍，在全國(guó)批量筑巢。

　　線上錢包就是靠著這兩種方式，在全國(guó)瘋狂擴(kuò)張：多級(jí)分銷，縱向擴(kuò)張;貼牌繁殖，橫向擴(kuò)張。

　　“勢(shì)頭太猛，基本把線下的套現(xiàn)都轉(zhuǎn)移到線上”，曲世軒稱。

　　但這些貼牌公司，只是獲客渠道，后臺(tái)都是母體公司的，他們無(wú)法獲得這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈最核心的東西——數(shù)據(jù)。

　　套現(xiàn)用戶需要填寫的數(shù)據(jù)無(wú)比完備：姓名、銀行卡、手持身份證的照片、密碼、信用卡安全碼等最隱秘的金融數(shù)據(jù)。

　　而這些，正是黑產(chǎn)最感興趣的。有了這些數(shù)據(jù)，銀行卡和信用卡的盜刷，變得極為容易。

　　行業(yè)中曾出現(xiàn)過(guò)一些小型線上錢包，假裝套現(xiàn)，其實(shí)是為了騙取用戶數(shù)據(jù)，“注冊(cè)之后，根本套不出錢來(lái)”。

　　“這部分金融數(shù)據(jù)，非常有價(jià)值的，但同時(shí)非常可怕”，曲世軒稱，比如說(shuō)，如果線上錢包想走歪路，可能會(huì)導(dǎo)致用戶巨額損失。

　　另一方面，很多套現(xiàn)者反過(guò)來(lái)被套。

　　“因?yàn)樘赚F(xiàn)通道，大多盤根錯(cuò)節(jié)，這些沒(méi)有牌照的公司來(lái)做，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，資金都難以保證”，曲世軒稱。

　　李林曾用云付的“秒到通道”套現(xiàn)了3000元，結(jié)果錢并未立即到賬。

　　云付客服說(shuō)，銀行通道出了問(wèn)題，結(jié)果兩天后錢才到。

　　曾經(jīng)有一家小平臺(tái)，拖款幾天后直接跑路，然后過(guò)一段時(shí)間，換了個(gè)殼重新再來(lái)干。

　　“但這種瘋狂，可能不會(huì)一直持續(xù)”，多位業(yè)內(nèi)人士稱。

　　今年8月，網(wǎng)聯(lián)成立，未來(lái)將參與所有線上消費(fèi)資金清算。

　　“到那時(shí)，線上信用卡支付利率也會(huì)和線下一樣，進(jìn)行大一統(tǒng)”，曲世軒稱，甚至像微信、支付寶等第三方支付，都可能面臨沖擊。

　　這也意味著，線上錢包的套現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，將完全喪失。

　　而讓業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂的是，抱著“過(guò)一把癮就死”的心態(tài)，很多平臺(tái)會(huì)動(dòng)邪念，導(dǎo)致販賣數(shù)據(jù)、跑路等隱患，集中爆發(fā)。

　　“披著創(chuàng)業(yè)外衣的灰產(chǎn)”，業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)價(jià)線上錢包產(chǎn)業(yè)鏈。

　　盡管面臨洗牌和收割命運(yùn)，卻未阻礙線上錢包的擴(kuò)張腳步。

　　“套現(xiàn)是剛需，堵住了這個(gè)口，就會(huì)有下一個(gè)出口”，像夏風(fēng)這樣的“創(chuàng)業(yè)者”，似乎并不關(guān)心未來(lái)，他們相信“槍口之下，自有逃生路”。

　　(應(yīng)受訪者要求，文中部分人名為化名)

　　【鈦媒體作者：一本財(cái)經(jīng)，文 / 列文】